確定拠出年金（401k/企業型DC）のiDeCo移管ガイド | ワーホリ退職時の放置リスクと正解

「会社を辞めてワーホリに行くけど、会社で入ってた401k（企業型DC）ってどうなるの？」
「確定拠出年金の手続きが必要らしいけど、面倒だし、しばらく放置しても大丈夫？」

その放置、絶対にダメです！

30歳会社員のあなたが大切に育ててきた確定拠出年金（401k）が、手数料だけ引かれ続け、運用もされず、塩漬けにされる最悪の未来が待っています。

この記事では、ワーホリ退職者が陥る401k放置の罠と、それを回避する唯一の正解iDeCoへの移管（いかん）、そしてワーホリならではの非居住者の落とし穴まで、SEの私が論理的な「攻略ログ」として徹底解説します。

退職後6ヶ月の放置で発動する自動移換の罠とは

まず、あなたが会社を退職（社会保険の資格を喪失）すると、その確定拠出年金(401k/企業型DC）はどうなるのでしょうか？

答えは、

退職から6ヶ月以内に、iDeCo（個人型確定拠出年金）に自分で移管しなければならない

です。

もし、あなたが「ワーホリ準備で忙しいから」と、この手続きを6ヶ月間放置すると…

あなたの資産は国民年金基金連合会に強制的に移され、自動移換（じどういかん）という最悪の状態になります。

自動移管されると何が起こるかというと、

• 運用が完全停止する
  あなたの資産は現金化され、一切の投資運用がストップします。（得られるはずの運用益（年利3-7%）をすべて失います）
• 手数料だけが毎月引かれ続ける
  運用もされないのに、管理手数料（数千円）だけは容赦なく引かれ続け、あなたの資産は一方的に目減りします。
• 年金受給の加入期間にカウントされない
  将来の年金受給額にも悪影響が出ます。

これが、30歳会社員が退職時に絶対にやってはいけない401k放置の正体です。

【唯一の正解】iDeCo（イデコ）の口座を作って資産を自分で移管する

この最悪の事態を避ける唯一の方法が、会社の401k（企業型）から、個人のiDeCo（個人型）へ、あなたの年金資産をお引っ越し（移管）させることです。

iDeCo口座（SBI証券や楽天証券など、好きな金融機関を選べます）に資産を移せば、その後も運用が継続され、手数料で目減りすることもありません。

【最重要】ワーホリ（海外転出）ならではの致命的な罠

「なるほど、じゃあ退職して、渡航準備しながらiDeCoの口座開設すればいいんだな」

待ってください。そこにワーホリならではの「罠」があります。

以下の記事で解説した通り、ワーホリに行く私たちは海外転出届を出して非居住者になります。

そして、iDeCo（およびNISA）のルールは、

原則として非居住者は、iDeCoに新規加入できない。

これが何を意味するか、論理的に紐解いていきましょう。

【最悪のシナリオ】手続きの順番ミス

1. あなたが退職する。（11月末）
2. ワーホリ準備のため、役所で海外転出届を提出する。（12月1日）
   → この瞬間にあなたは非居住者になります。
3. その後、「あ、確定拠出年金(401k)の手続きしなきゃ」と証券会社にiDeCoの「新規加入」を申し込む。（12月5日）
4. 証券会社からお客様は非居住者のため、iDeCoに新規加入できませんと拒否されます。
5. あなたは401kの移管先（iDeCo）を失い、6ヶ月後に自動移換（資産塩漬け）が確定します。

ワーホリ退職者のための401k→iDeCo移管ロードマップ

手続きの順番こそが、このプロジェクトのすべてです。

【FAQ】確定拠出年金(401k/企業型DC)・iDeCoのよくある疑問

ワーホリ中（非居住者）、iDeCoの掛け金は払えますか？

はい、国民年金に任意加入すれば、拠出（積み立て）を継続できます。

iDeCoの加入資格は「国民年金の被保険者であること」に紐づいています。海外転出（非居住者）になっても、国民年金に任意加入さえしていれば、iDeCoの掛け金も継続して拠出（支払い）することが可能です。

【あなたの選択肢は2つです】

• 国民年金を任意加入する人
  → iDeCoの掛け金も継続できる。（※ただし国民年金保険料の支払いも発生）
• 国民年金を任意加入しない人
  → iDeCoの掛け金は停止となり、「運用指図者（すでにある資産を運用するだけの人）」になります。

確定拠出年金(401k/企業型DC)から移管した資産の運用だけはどちらのパターンでも可能です。自動移換（塩漬け）とは雲泥の差が出ますので、ワーホリ前に必ず移管しておきましょう。

私はすでにiDeCo口座を持っています。手続きは何をすれば良いですか？

あなたの手続きは非常に簡単です！

新規加入の必要がないため、ワーホリ（非居住者）の罠を気にする必要がありません。

退職後に、今使っているiDeCoの金融機関（SBIや楽天など）に連絡し、「会社を辞めたので、401kの資産をiDeCoに移管したい」と伝えるだけでOKです。必要な書類（移換申出書）を送ってもらいましょう。

参考リンク
SBI証券：企業年金の資産をiDeCoへ移す
楽天証券：企業型からの移換申込方法

6ヶ月の期限を過ぎてしまい自動移換されてしまったら、もう終わりですか？

終わりではありませんが、非常に面倒です。

国民年金基金連合会に「自動移換されています」と連絡し、そこからiDeCo口座（この場合は新規加入ではなく、自動移換者用の移管手続き）に資産を移し直す必要があります。

手数料も余計にかかるため、絶対に避けるべきです。

そもそも、iDeCoに移管せず「現金（一時金）」として引き出すことはできませんか？

残念ながら、ほぼ100%できません。

401kやiDeCoは、あくまで60歳以降に受け取るための年金資産です。途中で現金化（脱退一時金）するには、資産額が1.5万円以下などの非常に厳しい条件があり、会社員として数年間勤めてきた方は、まず該当しません。

このため、放置（自動移換）かiDeCoに移管の2択しかなく、だからこそiDeCo移管が唯一の正解となります。

参考資料：脱退一時金を受取れるケースとその手続き（労働金庫連合会）

ワーホリから帰国したら、iDeCoの掛け金（積み立て）は再開できますか？

はい、簡単な手続きで運用指図者から加入者に戻れます。

帰国して転入届を提出すると、国民年金の加入義務が再開します。
そのタイミングで、iDeCoの金融機関（SBIや楽天など）に連絡し、加入者（掛け金を払う人）に戻る手続きを行えば、すぐに積み立てを再開できます。

夫婦でワーホリに行きます。妻の確定拠出年金(401k/企業型DC)/iDeCoも同じ手続きが必要ですか？

はい、資産は個人単位です。全く同じ手続きがそれぞれ必要です。

• 401k加入中 → iDeCo口座開設と移管が必要です。
• iDeCo加入中 → iDeCo金融機関への非居住者（運用指図者）への変更届が必要です。

まとめ：確定拠出年金(401k/企業型DC)は退職前のiDeCo口座開設で罠を回避せよ！

30歳会社員のワーホリ退職で、最も危険な「401k放置」問題の攻略ログでした。

最後に、この記事を読んでくださった方へのToDoリストを共有します。

この順番さえ守れば、あなたの大切な年金資産をワーホリ中も安全に運用を続けることができますよ！